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    利率市場化:中小銀行何去何從
    2019-06-08 全球品牌網  巴曙松

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    利率市場化改革是一國金融業發展到一定程度的客觀需要和必然結果,也是一國經濟體制改革中的核心問題。隨著我國利率市場化進程的推進和深入,我國商業銀行面臨利率市場化帶來的嚴重沖擊和巨大挑戰。

    整體來說,在利率市場化進程中,中小銀行可能面臨的負面影響更大,這不僅與銀行自身的資產規模相關,還與中小銀行業務的結構和盈利特征相關,風險管理能力較弱也是在利率市場化進程中中小銀行倒閉的重要原因之一。

    雖然中小商業銀行的資產總額和貸款總額占全部商業銀行總額的比例呈現逐年上升的趨勢,但由于歷史原因以及政策障礙,中小銀行資產和貸款所占市場份額仍然較低。利率市場化將直接沖擊銀行傳統業務,減少利差收入。如何應對凈利差收縮帶來的挑戰?

    普遍認為,可能的應對策略之一在于做大做強自身的傳統信貸業務。然而在傳統業務能力升級方面,中小銀行將比大型銀行面臨更大的考驗,并可能面臨明顯的“擠出效應”:一是為爭奪市場,大型銀行會動用利率決定權提高存款利率、降低貸款利率,存貸款利率出現逆向走勢,進一步降低行業整體利差水平;二是中小銀行通過機制和產品業務創新形成的服務中小企業的特色化經營優勢,將受到價格競爭的直接沖擊,經營轉型的步伐將更為艱難。

    目前,國外先進銀行的中間業務收入在營業收入中的占比普遍在40%-60%,有些大型銀行甚至更高。如,瑞士銀行的中間業務盈利占其總利潤的60%-70%,美國花旗銀行70%的利潤來自中間業務。

    從國內上市銀行來看,中國銀行業的中間業務能力偏弱,在營業收入中的占比不高,中小銀行的中間業務發展更顯落后。此外,中小銀行還有資金轉移定價能力差、利率風險管理能力弱等不足。

    雖然中小銀行在利率市場化進程中將會受到很多的負面沖擊,而且,在各國的利率市場化進程中,中小銀行的倒閉概率也遠高于大型銀行,但不可否認的是,在利率市場化中,中小銀行也具有一定的競爭優勢。

    其一,區域特征明顯,具有信息成本優勢。中小銀行一般都與其所在地的地方政府關系密切,從業人員的本土化等都降低了信息不對稱的程度,對客戶的信用以及經營狀況了解更加便利、及時和有效,降低了信用風險。

    其二,業務審批速度快,具有交易成本優勢。

    其三,中小銀行對中小企業的信貸優勢還體現在中小銀行降低了中小企業的信貸成本。從中小企業借款者的角度分析,中小銀行更適合于中小企業貸款。

    其四,監督成本優勢。一個區域內如有某家企業發生違約,信息便會在這個狹小范圍內迅速傳播且受人關注,從而形成低成本的有效社會監督,這種情況符合之前討論的“共同監督”假說。這種假說還可以進行擴展。區域內的中小企業和中小銀行為了能夠在區域內長期生存共同發展,中小企業與中小銀行基于共同的利益,傾向于長期互惠合作,因而在合作組織中的中小企業之間、企業和銀行之間會形成一個信息交流的網絡,從而極大地節約了監督成本。

    可見,利率市場化之后,由于利差的短期縮小,長期依靠傳統業務的中小銀行將面臨較大打擊。應對利率市場化帶來的挑戰,關鍵還在于發揮中小銀行服務中小企業的成本優勢,回歸服務中小企業的本性,走差異化、有特色的發展道路。

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