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    國際貨運代理責任險的實踐應用
    2014-02-15 全球品牌網  董越

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    責任保險是以被保險人因過失或侵權對第三方造成傷害,依法應承擔的賠償責任為保險標的的保險。從承保的標的看,責任保險承保的標的是被保險人因不慎、疏忽等過失造成他人財產、人身損害而依法承擔的損害賠償的民事責任。在責任保險中,保險人通常以明確賠償限額作為最高賠償額,超出限額部分由被保險人承擔。從補償對象看,責任保險既補償被保險人的損失,又補償受害人的損失。因此許多國家將責任保險作為法定保險。從責任保險的特點來看,責任保險能夠分散風險、補償損失,從而服務社會、促進發展。

    目前我國保險公司經營的責任保險產品較少,主要分為公眾責任保險、雇主責任保險、產品責任保險、職業責任保險和其他特殊責任保險等。但是國際貨代企業責任保險在我國尚屬空白,國際貨代企業經營范圍廣,業務環節復雜,具有代理人和當事人雙重身份、風險因素多,責任認定專業性強,這種特點造成保險缺位。一旦風險發生,只能企業自身來承擔,從而損失較大,而貨代責任險能將這種經營風險市場化,極大地降低企業的風險責任。國際貨代業務開展成熟的發達國家,國際貨運代理的責任保險被廣泛應用,被貨代人稱為“護身符”、“防火墻”。在發達國家責任保險幾乎是進入國際貨代行業的先決條件,國內企業投保無門,只能被動的選擇國外保險公司。由于缺乏責任保險,使得我國國際貨代企業自身化解經營風險的能力較弱,且在與國外同類企業的競爭中處于劣勢。

    一、國際貨代企業自身風險

    身份風險。根據貨代公司經營范圍的不同及實際業務的需要,貨代企業除了托運人的代理這一身份之外,還有可能兼備契約承運人或無船承運人的身份。不同的身份所承擔的法律責任是不一樣的,面臨的風險也不同,這種復雜的身份導致貨代企業的風險大增,因而身份風險是貨代企業的首要風險。

    未盡職責風險。貨代公司要按代理協議的要求行使職責,但由于國際貨代工作內容龐雜瑣碎,涉及托運訂艙、報關報檢、內陸運輸、集港安排、裝船出運等多個環節,很有可能由于疏忽或業務不熟練而未能盡到應盡的職責。

    超越代理權限風險。在業務實踐中,貨代企業為了貨物及時出運有時要根據實際情況采取應對措施,比如簽發各類保函、代墊運費、同意貨裝甲板、更改裝運日期、將提單直接轉給收貨人等,這些行為有的可能托運人一無所知,有的可能事先得到托運人的默許或口頭同意,但一旦出現問題,托運人便會矢口否認,由于沒有證據證明托運人對貨代企業有授權,則貨代企業往往被認定為超越代理權限而承擔責任。

    托運人欺詐風險。在貨代企業不了解托運人資信狀況的情況下,很有可能會出現托運人欺詐的情況,尤其在集裝箱運輸方式下,貨物不便查驗,貨主可能會實際出運低價值的貨物,而去申報高價值的貨物,并與收貨人串通,偽造假發票、假信用證、假合同,當貨物到達目的地,通過各種手段騙取無單放貨后,發貨人憑正本提單向貨代企業索要高于出運貨物實際價值的賠償。

    墊付運費風險。墊付運費是貨代企業承攬業務的主要手段之一,特別對一些資金相對緊張的出口單位頗有吸引力,但是這種做法存在極大風險,首先如果托運人資信不良,很有可能提貨后人去樓空;其次是墊付運費的事實證明,在實踐中貨代企業往往舉不出已墊付的證據;再次是墊付運費的權限問題,如果被代理人沒有做出墊付運費的授權,那么貨代公司的代墊行為很有可能被確認為超越代理權限的行為。

    操作風險。貨代企業在實際業務操作中,由于企業管理不規范或業務員個人業務水平因素,出現諸多操作上的問題,這些問題也許當下并不影響一單貨物的出運,也不影響運雜費的收取,但在未來的訴訟糾紛中有可能因證據缺乏而使貨代企業處于被動地位,乃至招致敗訴的后果。

    職員個人行為風險。貨代公司的員工也存在良莠不齊的情況,有的員工以公司職務為掩護,在采用不正當手段攫取個人利益后逃之夭夭,其外部成本就是貨代企業要為其個人行為買單。

    二、國際貨代責任險承保范圍

    結合國際貨代行業的需要和各國責任保險情況,國際貨代責任險可以分為:國際貨代代理人(基本)責任保險和獨立經營人(提單)責任保險兩種條款。前者是企業從事國際貨代活動的基本責任險,作為企業承擔經營風險的基礎,而后者是企業具體從事經營中,對所承擔的貨物運輸業務投保的責任險種,是減小企業經營活動風險的基礎。國際貨代企業備案時每年投保代理人(基本)責任保險,企業申請提單審核登記時每年投保獨立經營人(提單)責任保險。在發達國家,保險公司會提供專業化的貨代責任險的保險服務,貨代責任險也被眾多貨代企業熟知并接受,在某些歐洲國家,推行一種被稱為SVS和AREX的特種國際貨運代理責任保險體制。有些發達國家,國際貨運代理協會設立了集體保險制度,向其會員組織提供責任保險。而我國在這個方面還存在很大的空白,目前,提供專業貨代責任險的只有一家保險機構:外資互保組織聯運保賠協會 (TT Club)。TT Club 擁有豐富的運輸行業責任保險經驗,目前在全球承保超過3500 家國際貨運代理公司,無船承運人或多式聯運經營人等。

    TT Club運輸經營人責任保險承保范圍包括以下幾個方面:

    貨物的損壞和滅失責任:由于國際貨代公司、無船承運人或其代理的疏忽和過錯,處理客戶貨物不當而造成貨損,貨差,滅失導致客戶的索賠。

    錯誤與疏忽責任:錯誤填寫單證資料,延遲或錯誤交貨,提單詐騙,無單放貨等。

    第三者責任:操作經營中的錯誤或疏忽造成第三方財產損失或人員傷亡的索賠。

    罰款與關稅責任:運輸經營人在業務操作中可能由于職員的疏忽違反了有關政府規定或貨主過錯遭受海關或行政部門的罰款。

    額外費用責任:正常業務開支以外的損失處理費用,連帶費用等。

    TT Club對于貨代責任險的除外責任的規定主要是以下幾個方面:

    憑借私人或銀行保函,而不是提單或物權憑證交付貨物,對這樣的意外事故,貨運代理應向客戶而不是保險人索賠。

    為損壞的貨物簽發清潔提單或預借提單,以求得賠償,這樣的賠償根據某些國家的法律被認為是欺詐,并且對托運人或保證人是不可實施的。

    向船舶所有人故意錯誤申報貨物的種類和體積,這實際上是欺詐,產生的后果保險人不予賠償。

    沒有從客戶那里收到運費,這是貨運代理不得不自己承擔的信譽風險,除非其有信譽保險或運費保函。

    在承保期間以外發生的危險或事故不予承保。

    其它通常的除外責任,如放射性、核輻射、被保險人的破產以及走私等不法貿易引起的危險,以及被保險人故意或輕率的行為。

    三、國際貨代責任險在我國的實踐運用

    我國于2004年開始實施修訂的《國際貨運代理業管理規定實施細則》,在該細則中沒有關于貨代責任險的相關規定,后來對該細則又進行了修訂,在修訂的細則中只涉及到國際多式聯運的貨代責任險。隨著入世的加深,國外貨代企業也越來越多地進入中國運輸市場。2005年我國頒布了《外商投資國際貨物運輸代理企業管理辦法》,國際貨代巨頭開始與國內貨代企業同臺競技,爭奪中國這個世界航運大國的貨代資源。總體來看,我國的貨代企業除了在資金、技術等方面存在劣勢外,還有另外一個非常重要卻被忽視的方面需要引起足夠的重視,那就是法律風險的防范。所以與國際貨運代理險相關的法規或行政規定也要盡快制定并實施,以便給予貨代企業制度上的保障。

    從保險公司來看,由于國際貨代工作的復雜性和專業性,國內眾多的保險公司至今尚無一家承保真正的全面的國際貨運代理責任險,雖有個別保險人曾考慮過或者承保過客戶的部分責任,但因不清楚國際貨運代理公司的經營范圍,權利義務等情況而始終未開展這一業務;另一方面,想投保的企業也很難提供一些有參考價值的資料,所以,貨代責任險市場是很典型的信息不完全的市場,至今這一項保險業務在中國未能真正開展起來。但從發達國家的經驗及未來的發展趨勢看,貨代責任險勢在必行,所以保險公司要投入一定的資源對這個險種進行調研,并在經濟發達地區實行,進而全面推廣。

    從國際貨代行業協會來看,我國的國際貨代行業協會(CIFA)雖然作為FIATA的國家分會,但和FIATA的接軌并不完美,對國際貨代責任險也沒有給與充分的重視,更沒有相關的行業規定。行業協會作為連接企業和政府的橋梁紐帶,要上傳下達,把貨代企業在實際業務中遇到的問題進行匯總,并給予專業的指導,降低企業經營風險,同時將相關信息傳遞給職能部門,作為政策制定的依據。行業協會可以舉辦講座或者通過網絡等平臺進行宣傳,幫助企業了解相關信息。

    從國際貨代企業自身來看,目前主要存在三種情況:第一類是對國際貨代責任險一無所知者,或者根本沒有保險意識。很多貨代只顧埋頭做生意,從來不考慮自己的法律地位,更不了解自己從事該業務可能產生的法律責任及存在的風險,投保免災也就無從談起。這一類基本上以中小型貨代企業為主。第二類屬于心存僥幸型。有些國際貨運代理雖然知道自己的法律責任,也知道有此險種,但心存僥幸,總覺得不會出事故,為了“節省”保費而不愿投保。而隨著業務不斷擴大,這類企業難免也會出現事故并承擔責任。但仍心存僥幸而不愿投保。這種情況更多地出現在正在快速成長的中型企業身上,一些較大的貨代企業也有此種心理。最后一類是欲保無門類型,這類企業有保險意識,從業務需要出發也有投保意愿,但現實是我國眾多保險公司并無此險種。而對于TT Club,很多貨代企業根本不知道,投保更無從談起了。所以,對于貨代企業自身來講,首先是思想的轉變,要從傳統的簡單的貨代操作走出來,將目光投向國際大市場,要認清形勢,看到競爭的嚴峻性,建立現代化的企業管理模式,學習發達國家大貨代的先進經驗,全面提高自身水平。其次,增強保險意識,要充分認識到自身身份的復雜性,業務的風險性,不要心存僥幸,更不要為節省保費而因小失大。最后,投保重要,但防險更重要。要做好風險防范工作,防患于未然,同時針對高風險業務再投保貨代責任險,這樣便能將風險降到最低。


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